Freelancer借錢有難度? 3步用還款計算機進行壓力測試，向銀行證明你的還款實力!

在今天這個崇尚彈性與多元的時代，成為一名Freelancer或自僱人士，無疑是令人嚮往的職涯選擇。您享受著工作的自主權，您的收入潛力不再受制於固定的月薪天花板。但當您需要一筆資金來擴展業務、投資設備、甚至應付稅季或突發開支時，這種「自由」卻可能成為您在銀行面前的最大阻礙。

「無固定糧單」、「收入時高時低」——這些在傳統貸款審批思維中，幾乎就等同於「還款能力不穩」的高風險標籤，導致您的貸款申請屢屢被拒，或只能獲得極不理想的條款。

但問題的核心並非您沒有賺錢能力，而是您缺乏一種有效的、能讓銀行信服的「證明方式」。要打破這個僵局，您需要的不是偽造文件，而是一套全新的、以數據為基礎的自我財務展示策略。本文專為香港的您而設，將教您如何重新定義還款計算機的用途，對您的還款能力進行嚴格的「壓力測試」，並準備一份能讓審批經理信納的財務計劃書。

你需要向銀行證明什麼?

要成功獲批貸款，首先要理解銀行的思維。銀行作為一間商業機構，其核心業務就是風險管理。他們不怕借錢，只怕借出去的錢無法收回。因此，在審批貸款時，他們最看重的只有一點：借款人是否具備持續、穩定、可預見的還款能力。

打工仔的優勢：一張由大公司發出的糧單，是還款能力最直接、最簡單的證明。它代表著每個月在固定日子，都有一筆固定金額的收入進賬。

Freelancer的挑戰：您的收入或許更高，但其不規律性帶來了「不確定性」。銀行審批經理無法確定您下個月是否仍有相若的收入，這就是他們猶豫的原因。

因此，您的任務，就是透過提供一系列的證明文件，將您的「不確定性」轉化為銀行眼中的「規律性」和「可靠性」。

準備好的3份關鍵文件

1. 過去6至12個月的個人銀行戶口月結單：這是證明您「過去持續有收入」的最基本文件。請確保您的主要收入都存入同一個戶口，以展示一個清晰、持續的現金流入模式。

2. 過去1至2年的稅單：這是由香港稅務局發出的最權威收入證明，比任何公司合約都更具公信力。準時報稅並保留好您的評稅通知書，是作為一個自僱人士建立信用的基礎。

3. 有效的工作合約或項目協議：這是證明您「未來有收入」的重要文件。如果您能提供數份在未來幾個月內將會執行並收款的合約，將大大增加銀行的信心。

款計算機的「壓力測試」策略

對一般打工仔來說，計算機是用來計算「最高可負擔月供」。但對您來說，它的用途需要升級——它將成為您的「風險壓力測試儀」。您需要用它來找出一個真正安全、連在生意最差的月份也能輕鬆應付的貸款方案。

第一步：計算你的「平均月收入」與「最低月收入」

這是整個策略的基石。拿出您過去6個月(如果收入非常不穩，建議用12個月)的銀行月結單和收入紀錄。

計算平均月收入：將過去6個月的總收入加起來，再除以6。例如：(4萬+7萬+3萬+5萬+8萬+3.5萬) / 6 = HK$50,833。這個數字是您向銀行展示的「常態」水平。

找出最低月收入：在上述例子中，您過去6個月的最低收入是HK$30,000。這個數字，才是您個人財務真正的「壓力點」，也是我們整個策略的安全基石。

第二步：以「最低月收入」作為還款能力的「安全底線」

這是您必須緊記的核心思維：在規劃您的貸款時，您必須確保「每月還款額」，是顯著地低於您的「最低月收入」。

為何要這樣做?因為這能向銀行傳達一個極其有力的信息：即使在您生意最淡靜、收入最不理想的月份，您依然具備綽綽有餘的還款能力。您不是在用「最好的時候」的收入來借錢，而是在用「最壞的時候」的收入來做規劃。這種審慎的財務紀律，能瞬間提升您在審批經理眼中的可靠度。

第三步：使用私人貸款計算機進行反向壓力測試

現在，我們打開一個私人貸款計算機，進行一次與眾不同的操作。

1. 輸入貸款額：首先，輸入您初步希望借貸的金額，例如HK$300,000，以及一個市場參考利率(如7% APR)。

2. 進行壓力測試：

方法：不斷地拉長「還款期」(從24個月、36個月、48個月，一直到最長的60或72個月)，並觀察「每月還款額」的變化。

目標：您的目標，是找到一個能讓「每月還款額」低於您「最低月收入」30%的還款年期。(以上述例子，$30,000 x 30% = $9,000)。

場景分析 假如您測試60個月(5年)的還款期，得出每月還款額約為$5,940。這個數字遠低於$9,000的安全線，證明這個貸款方案對您來說是高度安全的。

3. 調整貸款額：如果您發現，即使將還款期拉到最長的72個月，每月還款額依然超過您的安全線，這意味著您目前不應該借入您預想的金額。您應該返回第一步，務實地降低您的「總貸款額」，然後再重覆一次壓力測試，直至找到一個真正安全的方案。在評估總成本時，一個周全的貸款利息計算就顯得格外重要，它能讓您清楚知道為了降低月供而拉長年期，總共需要付出多少額外利息。

如何變成一份專業的「貸款計劃書」?

當您透過壓力測試找到一個安全的貸款方案後，下一步就是如何將您的「功課」有效地展示給銀行。

1. 在申請時附上你的「財務紀律說明」

除了提交標準的申請表格和證明文件外，您可以附上一份簡單的說明，用幾句精煉的說話，展示您周詳的財務規劃。

範本：

「致貸款審批經理：

本人為自僱設計師，現申請HK$300,000私人貸款。根據本人過去半年的銀行紀錄，本人平均月入為HK$50,833，而收入最低的月份亦達HK$30,000。

本人已使用利息計算器進行嚴謹的壓力測試，並選擇了60個月的還款期。方案的每月還款額約為HK$5,940，僅佔本人最低月收入的19.8%，證明本人具備極強的還款能力和抗風險能力，懇請貴行考慮批核。」

這段說話的威力，在於它瞬間將您從一個「高風險的Freelancer」，提升為一個「具備高度財務紀律和規劃能力的專業人士」。

2. 策略性地選擇申請機構

並非所有銀行都對Freelancer持開放態度。您可以重點考慮以下機構：

虛擬銀行 (Virtual Banks)：他們的審批模式更依賴數據分析和科技，往往更能理解非傳統的收入模式，審批流程也更具彈性。

部分大型財務公司：有些一線財務公司設有專為自僱人士而設的貸款產品，值得查詢。

與您有長期往來的銀行：如果您的主要收入帳戶設於某家銀行已久，他們對您的資金流狀況有更深入的了解，成功機會也可能較高。

3. 考慮其他輔助方案以增加勝算

如果您的資金需求較大，或收入波動性真的很高，可以考慮以下方案：

提供擔保人：尋找一位有穩定收入的直系親屬作為您的貸款擔保人。

申請有抵押貸款：如果您持有已供斷或已供款一段時間的物業，可以考慮申請物業二按，其利率通常更低，獲批機會也更高。

讓還款計算機成為你的工具

「收入不穩」，不等於您「沒有信用」。作為Freelancer，您所缺乏的，往往只是一套能有效證明您信用的方法和工具。過往，您可能因為欠缺固定糧單而在貸款路上處處碰壁，但從今天起，這個局面將被改寫。

請記住，還款計算機在您手中，不應只是一個被動的計算工具，它更是一個主動的、用作壓力測試和風險管理的「策略儀器」。它能幫助您將自身收入的「不確定性」，轉化為銀行審批經理眼中的「可靠性」和「確定性」。

不要再因為您的職業身份而對借貸卻步。立即採用本文提供的壓力測試策略，用精密的數據和周詳的規劃，去武裝您的申請。充滿自信地為您的事業發展和人生目標，獲取您本應獲得的資金支持。