目前，越來越多的機構提供私人貸款，不時提供各種貸款計劃。財務公司很多方案都標榜民間貸款利率最低，但是靠一個數字抵消貸款比其他方案多就夠了嗎?如果你不知道每月固定利率和年化利率(APR)的區別，你會失去預算，並隨時影響你的個人財務規劃。馬上讀懂民間貸款的"月結"和"實際年利率"計算方法的區別，以及申請貸款前需要考慮的五大因素，做一個精明的理財規劃師。
月平息vs實際年利率
月平息企業通常為一般貸款公司的私人貸款利息計算方法。貸款比較以月為單位，計算每月還款額及私人貸款利息。月平息自己私人貸款利息計算方法的利率可以看上來比較低，甚至乎低至零點幾個百分比。因此對於私人貸款公司發展往往會使用月平息營造「低息」的推廣效果，吸引學生眼球。需要我們注意但是若果以月或者平息貸款利息計算方法計算香港貸款利率，並非直接通過乘以12個月就可轉換成實際私人貸款年利率。當中可能一直未有一個反映手續費等借貸成本，比較私人貸款計劃的時候宜向私人貸款公司查詢清楚。
與每月固定利率相比，實際年利率(4月)更能反映私人借貸成本。實際年利率是以香港的基本貸款利率計算，加上其他開支(包括服務費、服務費、雜費等) ，再計算各種優惠回贈(包括利息回贈、現金回贈、分期付款、還款假期等) ，最終翻譯為參考私人貸款的年利率。因此，實際的年利率貸款利息計算方法可以讓您清楚地看到借款費用的成本。
申請貸款前需要考慮的5個因素
除了比較貸款利息的計算，能夠了解其他5個詳細的私人貸款計劃，可以清楚地選擇最適合自己的計劃。
許多計劃中宣傳的私人貸款的超低年利率往往帶有附加條件。利息計算器最常見的方式是要求貸款達到一定額度才能享受較低的民間貸款利率。
除了用低利率國家私人貸款作賣點，有時為了吸客有些銀行及財務公司更會提供零香港貸款利率。世上當然沒有免費午餐，零香港貸款利率並不等於無成本借錢，因為借貸附帶有其他手續費及服務費。
還款期的細節往往被忽視。雖然逾期還款會受到懲罰，但你可能不知道提前還款是要收取附加費的。在決定是否提前還款之前，需要進行測量。
很多人都想把還款期限盡量分散，月供壓力小。但還款期限越長，民間貸款的實際年利率越高，利息支出總額實際會越多。對於還款期分別為12個月和24個月的私人貸款計劃，私人貸款利息總額的差額可高達兩倍。申請貸款的時候記得問清楚，否則得不償失。
許多私人貸款計劃使用現金券、現金回贈或禮品來吸引客戶申請，這些優惠的價值可高達數萬元人民幣。不過，這些優惠須符合若幹條件，例如要求申請特定金額。記住，“羊毛出自羊身上”，這些誘因看似誘人，實際上卻增加了香港的貸款利率消費。借錢應該考慮到實際需要，而不是現金或禮物，否則你將損失大於收益。
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