貸款術語的複雜性：讓許多借款人感到困惑
在現代社會，無論是購屋、創業還是應急，許多人會選擇透過借戶或借賃的方式來解決資金需求。然而，貸款過程中涉及的術語往往讓借款人感到困惑，甚至因此落入陷阱。例如，財務公司借錢時，常見的「年利率」、「貸款成數」、「寬限期」等專業術語，若未充分理解，可能導致後續還款壓力大增。本文將深入解析這些術語，並揭露借戶流程中常見的陷阱，幫助借款人做出明智的決策。 財務 公司 借 錢
利率：年利率（APR） vs. 月利率
利率是貸款成本的核心，但許多人分不清「年利率」和「月利率」的差異。年利率（APR）是將所有費用（如手續費、管理費）納入計算後的實際年化成本，而月利率則是按月計算的利息。例如，香港某財務公司借錢的廣告標榜「月利率1%」，看似低廉，但換算成年利率卻高達12%，遠高於銀行貸款。此外，利率還分為「固定利率」和「浮動利率」：固定利率在貸款期間不變，適合長期穩定的借款人；浮動利率則可能隨市場波動，適合短期貸款或預期利率下降的借款人。
貸款成數：貸款金額佔標的物價值的比例
貸款成數是指貸款金額與抵押品價值的比例。例如，購屋時若房屋估值為500萬港元，銀行核准的貸款成數為70%，則可貸金額為350萬港元。香港金管局規定，住宅物業的貸款成數上限通常為60%~90%，但借賃公司可能提供更高成數，伴隨更高的利率與風險。借款人需注意，過高的貸款成數可能導致後續還款壓力，甚至因房價下跌而陷入負資產困境。
還款方式：本息攤還 vs. 先息後本
還款方式直接影響每期還款金額與總利息支出。「本息攤還」是將本金與利息平均分攤到每期，適合收入穩定的借款人；「先息後本」則是前期只還利息，到期後一次性償還本金，適合短期周轉但後續有資金進帳的借款人。香港某銀行數據顯示，選擇本息攤還的借款人違約率較低，而財務公司借錢則可能偏好先息後本，以降低前期還款壓力吸引客戶，但總利息成本更高。
低利率陷阱：表面利率低，實際總費用高
許多借戶廣告以「超低利率」吸引客戶，但實際隱藏高額手續費、管理費或其他附加費用。例如，香港消委會曾揭露某借賃公司標榜「月利率0.5%」，但加上各種費用後，實際年利率高達20%。借款人應要求貸款方提供「全包式年利率」（APR），並仔細比較總成本。
不明費用陷阱：隱藏在合約中的各種費用
貸款合約中常見的隱藏費用包括：
- 提前還款罰金：部分財務公司借錢合約規定，若提前還款需支付剩餘本金的2%~5%作為罰金。
- 帳戶管理費：每月收取貸款金額的0.1%~0.5%。
- 文件處理費：一次性收取數千港元。
借款人應逐條審閱合約，必要時尋求法律意見。
如何避免貸款陷阱？
1. 學習貸款知識：了解基本術語與計算方式，例如APR的意義與還款方式差異。
2. 詳細閱讀合約：特別注意小字條款與費用說明。
3. 多方比較：至少比較3家以上的貸款方案，包括銀行與借賃公司。
4. 諮詢專業人士：香港的財務顧問或律師可協助解讀合約內容。
案例分析：貸款陷阱的受害者
陳先生因急需資金，向某財務公司借錢50萬港元，合約標榜「月利率1%」，但未注意到高額手續費與提前還款罰金。一年後發現實際支付利息超過10萬港元，且提前還款需再付2萬罰金。經消委會調解後，公司同意減免部分費用。此案例提醒借款人務必看清合約細節。
給借款人的建議：保持警惕，謹慎決策
貸款是一把雙刃劍，能解決資金需求，也可能帶來長期負擔。無論是透過銀行或借戶管道，借款人應充分理解術語、揭露陷阱，並根據自身還款能力選擇合適方案。香港金融管理局的網站提供多種貸款計算工具與指引，建議善用這些資源保護自身權益。
