毫不誇張地說,信用卡的數量是疊在一起的,通常有六位數的上限。實際年利率多年來只支付最低月還款額(通常稱為最低還款額)將導致累積利息的惡性循環。這裏有幾種清除卡號的方法,希望能幫助人們重新開始自己的生活。
破產是唯一的出路嗎?
隨著移動電子支付的成熟,使用信用卡消費變得更加方便,再加上本地信用卡的特價優惠,每次都能鼓勵持卡人多花錢。但稍有不慎就會入不敷出,承受不起的負擔。
對於欠卡多年,利息難以償還的人來說,破產或許是一條出路。但破產不僅會威脅到債務人的資產(如不得不交出全部財產或所有權),還會留下破產記錄,需要數年時間才能恢複。所以,雖然破產乍一看似乎是解決問題的辦法,但也只應該作為最後的手段。其實我們還是有其他辦法清牌的。
結餘轉戶
若信用卡的總計欠款不太高,而有穩定的職業並且薪金達到一定的水平,建議債務人可以向銀行或財務公司申請「結餘轉戶」服務。這是一種將高利息的信用卡債務轉移到低利息貸款的方法,其後債務人只需要進行集中向新的貸款機構還款,就似是將所有欠債的結餘轉移到另一戶口,因而由此得名。結餘轉戶服務會向債務人收取一定手續費用或利息,但利率遠比信用卡的 30% 以上實際年利率低,債務人可節省大筆利息費用支出。
如果多年累積的利息導致債務水平很高,或者當前收入不符合申請要求,可能無法通過轉移餘額來緩解問題。網上借錢在這種情況下,債務人破產保護協議是債務人免於破產的途徑之一。
DRP 債務減免計劃
DRP(債務減免計劃)是債務減免計劃,是指債務人和債權人協商一個雙方都能接受的新的償債計劃。DRP適用於債權人較少,債務集中的債務人,比如拖欠銀行信用卡的債務人。卡數DRP的流程比較簡單,不涉及法律訴訟,也不會通知申請人的雇主。因此,從事敏感行業的人士,例如公務員、紀律部隊,甚至銀行或金融服務,都可以放心,他們的職業道路不會受到影響。
IVA 個人自願安排
如申請人因財政狀況不足而未能通過「個人自願安排」 ,可重新考慮有關申請。Iva 在形式上與破產有許多相似之處: 首先,債務人必須指定一名會計師或律師作為代理人,並向債權人提出新的償還方案; 經雙方同意,在法院審理和作出命令後,債權人隨後將通過代理人向債權人償還款項。個人自願安排的好處是申請人無須因欠卡數目而破產或有破產紀錄。但是,對於上述敏感行業,可以通知申請人的主管,這可能會影響申請人的職業生涯。
欠卡數多年的出路
破產並不是未償卡數無力償還的唯一出路。以上三種方法都是節省未還卡數利息的手段。因為IVA和DRP方法都需要專業人士的協助,所以最好的方法是向擅長法律和談判的律師尋求建議和服務。