一、什麼是信用評分？
信用評分是金融機構用來評估個人信用風險的重要指標，它直接影響你能否順利獲得借貸服務。簡單來說，信用評分就像你的財務身份證，分數越高代表信用越好，越容易獲得低利率的借錢貸款機會。
1. 定義與作用
在香港，信用評分通常由環聯（TransUnion）等信用報告機構計算，分數範圍介於1000分（最高）至400分（最低）。這個分數會影響：
- 銀行是否批准你的貸款申請
- 你能獲得的貸款利率高低
- 信用卡申請的成功率
- 甚至影響租房、求職等生活各方面
2. 影響信用評分的因素
根據環聯2022年香港信用報告數據，主要影響因素包括：
| 因素 | 影響權重 |
|---|---|
| 還款紀錄 | 35% |
| 負債比例 | 30% |
| 信用歷史長度 | 15% |
| 新信用申請 | 10% |
| 信用組合 | 10% |
特別是網上借錢時，這些因素會更快速地被納入評估系統，因此保持良好的信用習慣至關重要。 借貸 服務
二、信用評分如何影響借貸服務？
你的信用評分就像金融世界的敲門磚，直接決定了你能獲得的借貸服務質量。無論是傳統銀行還是新興的網上借錢平台，都會參考這個重要指標。
1. 貸款利率
根據香港金融管理局數據，信用評分高低可能導致利率差異達5%以上：
- 優質客戶（800分以上）：平均利率2.5%-4.5%
- 中等客戶（600-799分）：平均利率5%-8%
- 風險客戶（600分以下）：可能高達10%-15%
這意味著一筆10萬元的借錢貸款，3年下來利息差異可能超過1萬元。
2. 貸款額度
信用評分直接影響你能借到的金額。香港銀行通常會根據以下標準審批：
| 信用評分 | 可獲批貸款額度（月薪倍數） |
|---|---|
| 750+ | 8-12倍 |
| 650-749 | 5-7倍 |
| 550-649 | 3-4倍 |
| 550以下 | 可能被拒 |
3. 貸款審核
良好的信用評分能讓審核流程更順暢：
- 800分以上：最快1小時可獲批網上借錢
- 700-799分：通常1-3個工作日
- 600分以下：可能需要補充大量證明文件
特別是在急需資金時，良好的信用評分能讓你更快獲得借貸服務。
三、如何建立及維持良好的信用評分？
建立良好信用需要時間和紀律，以下是香港金融專家推薦的實用方法：
1. 準時繳納信用卡帳單
還款紀錄佔信用評分的35%，是最重要的因素。建議：
- 設定自動轉賬避免遺漏
- 至少支付最低還款額
- 逾期還款紀錄會保留5年
根據環聯數據，準時還款6個月可使評分提升50-100分。
2. 避免過度使用信用卡
信用卡使用率（已用額度/總額度）最好控制在30%以下：
| 使用率 | 對評分影響 |
|---|---|
| ≤30% | 正面 |
| 30%-70% | 中性 |
| ≥70% | 負面 |
即使是網上借錢，過高的信用卡使用率也會影響審批。
3. 定期查詢個人信用報告
香港居民每年可免費獲取一次環聯信用報告。檢查重點：
- 確認資料準確性
- 發現異常及時糾正
- 監控身份盜用風險
4. 避免頻繁申請貸款
每次申請借貸服務都會產生「硬查詢」，短期內多次查詢可能：
- 降低信用評分10-30分/次
- 被視為財務狀況不穩定
- 影響未來6個月的借錢貸款申請
四、改善信用評分的方法
如果你的信用評分不理想，可以採取以下措施逐步改善：
1. 建立良好的還款紀錄
這是提升評分最有效的方法：
- 連續6個月準時還款可提升50-150分
- 優先處理大額債務
- 考慮債務整合降低管理難度
2. 處理逾期帳款
對於已有逾期紀錄：
| 逾期天數 | 影響程度 | 補救措施 |
|---|---|---|
| 1-30天 | 輕微 | 立即還款+持續良好紀錄 |
| 31-90天 | 中等 | 還款後需6-12個月恢復 |
| 90+天 | 嚴重 | 可能需專業協助 |
3. 諮詢專業信用諮詢機構
香港有多家合法信用管理機構可提供幫助：
- 制定個性化信用修復計劃
- 協助與債權人協商
- 提供財務管理教育
記住，改善信用評分是場馬拉松，需要持續努力。無論是傳統借貸服務還是網上借錢，良好的信用評分都能為你打開更多機會大門。
