迷思一：循環貸款是救急神器，隨時可用
許多人在急需資金時，會將循環貸款視為「救急神器」，認為只要需要錢，隨時可以動用。這種觀念看似合理，但實際上隱藏著極大的風險。循環貸款雖然方便，卻並非免費，其高利率可能導致債務問題惡化。根據香港金融管理局的數據，2022年香港的循環貸款平均利率高達18%至24%，遠高於一般個人貸款的6%至12%。
循環貸款的便利性來自於其「隨借隨還」的特性，但這也正是陷阱所在。許多人誤以為「隨時可用」等同於「無成本使用」，卻忽略了利息的累積速度。舉例來說，若借款10萬港元，利率為20%，即使每月只動用部分額度，利息仍會按日計算，一年下來可能多付數千至數萬港元的利息。
正確的觀念是：審慎評估需求，只在必要時使用循環貸款。以下是一些實用建議：
- 優先考慮其他低利率貸款選項，如銀行個人貸款或親友借貸。
- 若必須使用循環貸款，制定明確的還款計劃，避免長期拖欠。
- 定期檢視貸款使用情況，避免因便利性而過度依賴。
迷思二：只要按時繳最低還款額就沒問題
許多借款人認為，只要按時繳納最低還款額，就能維持良好的信用紀錄，不會有問題。然而，這種觀念可能讓您陷入「債務泥沼」。循環貸款的最低還款額通常只佔總欠款的1%至5%，其餘未還部分會繼續累積利息，導致債務越滾越大。
以香港的實際案例為例：假設您有一筆5萬港元的循環貸款，利率為18%，若每月只還最低還款額（假設為2%），則需要超過20年才能還清，總利息支出高達6萬港元以上。這意味著您最終支付的利息比本金還多！
正確的觀念是：盡可能多還，縮短還款期限。以下是具體建議：
- 每月還款金額應遠高於最低還款額，理想情況下是總欠款的10%以上。
- 利用額外收入（如獎金、股息）提前還款，減少利息支出。
- 設定自動轉帳功能，確保每月按時還款，避免逾期罰款。
迷思三：所有循環貸款利率都一樣
不少人誤以為所有金融機構提供的循環貸款利率大同小異，因此懶於比較。事實上，不同機構、不同產品的利率差異可能極大。根據香港消費者委員會的調查，2023年香港市場上的循環貸款利率範圍從12%到36%不等，差距高達三倍！
利率差異主要來自以下因素：
| 因素 | 影響範圍 |
|---|---|
| 金融機構類型 | 傳統銀行通常低於財務公司 |
| 貸款金額 | 金額越大，利率可能越低 |
| 還款期限 | 期限越短，利率通常越低 |
正確的觀念是：貨比三家，選擇最優惠的方案。建議採取以下步驟：
- 比較至少3-5家金融機構的產品，包括銀行和持牌財務公司。
- 注意隱藏費用，如手續費、提前還款罰款等。
- 善用線上比較工具，快速篩選合適產品。
迷思四：信用良好就能獲得最低利率
許多人認為，只要信用評分良好，就一定能獲得最低的循環貸款利率。這種觀念不完全正確。信用良好確實是獲得優惠利率的基礎條件，但金融機構還會考慮其他因素，如收入穩定性、負債比率、就業狀況等。
香港金融業的實務經驗顯示，即使兩位申請人的信用評分相同，利率仍可能相差2%-5%。這是因為：
- 月收入5萬港元的申請人可能比月收入2萬港元的申請人獲得更低利率
- 負債比率低於50%的申請人通常能獲得更優惠條件
- 公務員、專業人士等穩定職業群體可能有特別優惠
正確的觀念是：提供完整資料，爭取更優惠的利率。您可以：
- 準備完整的財務證明，包括薪資單、稅單、資產證明等。
- 主動與貸款專員溝通，說明您的還款能力。
- 考慮提供擔保或抵押，進一步降低利率。
迷思五：循環貸款額度用不完沒關係
有些人認為，循環貸款的額度「不用白不用」，即使暫時沒有資金需求，也申請最高額度以備不時之需。這種想法其實存在風險。即使您不使用這些額度，它們仍會影響您的信用評級和未來的借款能力。
香港信用資料庫的運作機制是：
- 所有已批准的循環貸款額度都會被計入您的總信用額度
- 即使未動用，高額度仍可能降低您的信用評分
- 其他金融機構審批貸款時，會考慮您的潛在負債能力
正確的觀念是：謹慎管理額度，避免不必要的借款。具體建議：
- 根據實際需求申請適當額度，而非「越多越好」。
- 定期檢視未使用的循環貸款帳戶，考慮關閉不必要的帳戶。
- 避免同時持有多個循環貸款產品，以免影響信用評級。
循環借貸是一把雙面刃，使用得當可以解決資金周轉問題，但若缺乏正確觀念，可能導致嚴重的財務困境。希望透過破解這些常見迷思，能幫助您更明智地使用循環貸款工具。
