貸款詐騙與常見陷阱大公開!避開這10個坑，讓你申請貸款不踩雷

愈是心急，愈要冷靜——守住你的錢包和私隱

「陳先生/陳小姐，鑒於你信貸記錄良好，本行已預先批核30萬備用現金，利率特低，免入息證明，請即回覆…」這類手機短訊或陌生來電，相信不少香港人也收過。當你急需資金周轉，例如應付突發醫療開支、家庭應急或生意虧損時，這些看似「及時雨」的訊息可能充滿誘惑。

然而，愈是心急，愈容易墮入騙徒精心佈下的陷阱。詐騙集團正是看準人們在壓力下判斷力下降的弱點，利用各種話術乘虛而入。本文的目標，並非教你如何成功借錢，而是分享一本實用的「貸款避險手冊」，揭露市面上最常見的詐騙手法與陷阱，教你如何辨識非法的貸款中介與詐騙集團，守護你的個人資料與財產安全。

十大常見貸款陷阱與詐騙手法

騙徒手法層出不窮，但萬變不離其宗。他們擅長利用甜言蜜語和心理戰術，引你一步步走進圈套。以下總結了香港最常見的十個貸款陷阱，助你輕鬆識破。

陷阱一：「保證批核」的糖衣毒藥

話術： 「不論你的TU(信貸報告)評分好壞，我們都保證100%成功申請!」

真相： 正規的銀行和持牌財務公司，都必須嚴格遵守審批程序，評估申請人的還款能力，絕不會作出「保證批核」的承諾。這通常是不良中介為了套取你的個人資料，或為下一步收取前期費用而設下的圈套。

陷阱二：要求「預繳費用」的經典警號

話術： 「你的申請已初步通過，但要先支付一筆$XX,XXX的行政費/手續費/法律費用，才能正式放款。」

真相： 這是最典型、最需要警惕的詐騙警號!根據香港法例及正規金融機構的慣例，所有相關費用只會在貸款成功批核並放款後，從貸款額中直接扣除，或跟隨每期供款一併支付，絕不會要求客戶在獲得貸款前預先繳付任何費用。[4]

陷阱三：「超低利率」的數字遊戲

話術： 「震撼全城!月平息低至0.1%!」

真相： 這是利用「月平息 (Monthly Flat Rate)」與「實際年利率 (Annual Percentage Rate, APR)」之間的資訊不對稱來誤導消費者。「月平息」只將總利息平均攤分到每個月，並未反映資金的時間成本和所有費用。而「實際年利率」才是按銀行營運守則指引計算，包含了所有費用和利息的真實借貸成本。

精明換算法： 你可以利用一個簡單的公式粗略估算：月平息 x 12個月 x 1.9(一個不變系數) ≈ 實際年利率。當你看到誘人的月平息時，請先自行換算，了解真實的貸款利息成本。

陷阱四：「不成功，不收費」的黑心中介

話術： 「我們很專業，會幫你向各大銀行申請，成功借到錢才收取服務費。」

真相： 這些中介公司可能會在未經你同意下，將你的個人資料「漁翁撒網」式地發給多間銀行及財務公司進行申請貸款。這不但會令你的信貸報告(TU)因短期內有多個查詢紀錄而評分下降，一旦當中任何一筆貸款成功獲批，中介便會向你索取高達貸款額兩成至五成的「中介費」，遠超正常的市場收費。

陷阱五：要求「抵押個人文件正本」的奪命鎖匙

話術： 「我們需要暫時保管你的身份證、住址證明、銀行提款卡正本，以作核實和抵押。」

真相： 在任何情況下，你都不應將身份證、銀行卡等重要個人文件正本交予任何人。騙徒會利用你的身份證明進行更嚴重的詐騙活動，例如冒用你的名義去借更多筆「債冚債」的貸款，讓你債台高築。

陷阱六：誘導你「美化」個人資料的犯罪教唆

話術： 「你的入息證明不夠?不要緊，我們有會計師幫你『執靚盤數』，做一份亮麗的收入證明，保證能借到更高金額。」

真相： 這是在教唆你向金融機構提供虛假文件，已構成串謀詐騙罪，是嚴重的刑事罪行。一旦被銀行或執法機構發現，不僅貸款申請會被即時拒絕，你更會被列入黑名單，甚至面臨監禁。

陷阱七：催逼你「即刻簽約」的速食陷阱

話術： 「這個優惠利率是今日限定，現在不簽，明天就沒有了!」

真相： 這是典型的高壓銷售手法，目的是不讓你擁有充足時間細閱合約的詳細條款及細則。這些密密麻麻的條文中，可能隱藏著極不合理的提前還款罰息、浮動利率條款或各種附加收費。

陷阱八：要求「銀行戶口密碼」的致命禁區

話術： 「為了核實你的入息紀錄，需要登入你的網上銀行幫你截圖。」

真相： 絕對、絕對、絕對不能提供任何網上銀行或電子錢包的登入名稱及密碼!這是詐騙集團最直接的盜竊方式。一旦他們取得你的密碼，便可以在瞬間將你戶口內的所有存款轉走，讓你血本無歸。

陷阱九：「協助刪除不良信貸紀錄」的彌天大謊

話術： 「你的TU評分太差，借不到錢?我們有特殊渠道，可以幫你『洗底』，清除所有不良紀錄。」

真相： 環聯(TransUnion)在香港作為唯一的信貸資料服務機構，其信貸紀錄有法定的保存期限(例如，破產紀錄會保存8年)。任何聲稱有「特殊方法」可以非法更改或刪除這些紀錄的說法，百分百是謊言。

陷阱十：不明來歷的「放債人」短訊或電話

話術： 各種主動透過WhatsApp、Telegram或Cold Call接觸你的陌生貸款推廣。

真相： 正規的銀行及大型財務公司有嚴格的營銷守則。大部分主動接觸你的陌生「放債人」，很可能是俗稱「吸血鬼」的非法高利貸集團或詐騙集團。最安全的做法是直接刪除訊息及封鎖號碼，不要回覆。

【自我保護金鐘罩】防騙核查清單

面對五花八門的騙局，保持警覺並進行簡單核實，是保護自己的最佳方式。請緊記以下「避險五步」：

1. 核實對方身份

不論是申請個人周轉信貸，還是為業務周轉而申請公司貸款，都應先向對方索取公司全名及放債人牌照號碼。然後，你可以在公司註冊處的「香港持牌放債人登記冊」網站上免費查閱，核實該公司是否為合法經營的持牌放債人。

2. 只經官方渠道申請

最穩妥的申請貸款方法是直接到銀行的分行、官方網站或官方手機應用程式辦理。切勿輕信任何透過社交媒體或即時通訊軟件接觸你的中介。

3. 堅守「三不」原則

l 不預繳任何形式的費用。

l 不交出身份證、銀行卡等任何個人文件正本。

l 不透露任何網上銀行、戶口或信用卡的密碼及驗證碼。

4. 細閱合約及「貸款概要」

在簽署任何文件前，必須清楚理解合約上列明的每一項條款，特別是實際年利率(APR)、總還款額、還款期數，以及所有可能產生的收費。

5. 懷疑即求助

假如在申請過程中對任何細節感到不安或懷疑，應立即中止申請。你可以隨時致電香港警務處「防騙易18222」24小時諮詢熱線尋求協助。

精明識詐，借錢先要保平安

面對真正的財務困難，除了正規的金融機構外，也可以尋求認可的非政府組織協助。例如東華三院健康理財中心便為受債務問題困擾的個人及家庭提供專業的財務諮詢和個案輔導服務。

請謹記，在財務的世界裡，最強大的防衛武器就是「知識」和「警覺性」。在急需用錢的關頭，騙徒的引誘或許特別響亮，但只要你冷靜下來，做好資料核實，就能大大減低受騙的風險。希望你能將這篇文章分享給你關心的家人和朋友，幫助更多人認清貸款陷阱，免受不必要的財產損失。