最低還款額與信用評分：你不可不知的關聯

一、信用評分的重要性

信用評分是金融機構評估個人信用風險的重要指標，它直接影響到貸款、信用卡申請、租房甚至就業機會。在香港，信用評分主要由環聯（TransUnion）提供，分數範圍通常介於1000至4000分之間。分數越高，代表信用狀況越好，申請金融產品時更容易獲得優惠利率或更高額度。

舉例來說，當你申請房屋貸款時，銀行會根據你的信用評分來決定是否批准貸款以及利率水平。信用評分高的申請人可能獲得低至2.5%的利率，而評分較低者則可能面臨3.5%或更高的利率。同樣地，信用卡申請也會受到信用評分的影響。香港金融管理局的數據顯示，2022年香港信用卡發卡量超過2000萬張，但並非所有人都能獲得理想的信用額度或優惠。

此外，信用評分也會影響租房申請。許多房東會要求租客提供信用報告，以評估其付款能力與信用狀況。因此，維持良好的信用評分不僅是金融活動的基礎，更是現代社會中不可或缺的個人資產。

二、最低還款額對信用評分的直接影響

最低還款額是信用卡帳單中允許持卡人支付的最低金額，通常為總欠款的1%至5%。雖然支付最低還款額可以避免滯納金和罰款，但對信用評分的影響卻不容忽視。

首先，按時支付最低還款額確實可以避免負面紀錄。香港銀行公會的數據顯示，約有15%的信用卡用戶每月僅支付最低還款額。這部分用戶雖然不會因逾期付款而影響信用評分，但長期只支付最低還款額會導致另一個問題：信用使用率（Credit Utilization Ratio）過高。

信用使用率是指已使用信用額度佔總信用額度的百分比。例如，如果你的信用卡額度為10萬港元，當月消費5萬港元，則使用率為50%。金融專家普遍建議將使用率控制在30%以下，過高的使用率會被視為財務壓力大的信號，從而降低信用評分。

更嚴重的是，長期只支付最低還款額會導致利息累積。香港信用卡的年利率通常高達30%以上，若只支付最低還款額，可能需要數年才能還清債務，這不僅增加財務負擔，也會讓信用評分持續受損。

三、使用率（Credit Utilization Ratio）的重要性

使用率是信用評分計算中的關鍵因素之一，約佔總分的30%。它反映了持卡人對信用額度的依賴程度，使用率越高，信用評分通常越低。

根據環聯的數據，香港信用卡用戶的平均使用率約為35%，高於專家建議的30%上限。這意味著許多持卡人可能無意中損害了自己的信用評分。使用率過高會被解讀為財務狀況緊張或過度依賴信用，這對未來申請貸款或信用卡極為不利。

以下是一個簡單的表格，說明不同使用率對信用評分的潛在影響：

值得注意的是，使用率是即時計算的，因此即使你每月全額還款，若在帳單結算日當天使用率過高，仍可能影響信用評分。這意味著信用評分的管理需要更細緻的策略。

四、如何降低使用率？

降低使用率是改善信用評分的有效方法，以下是幾種實用策略：

1. 增加信用額度

如果你的信用狀況良好，可以考慮向銀行申請提高信用額度。例如，將信用卡額度從5萬港元提高到10萬港元，若消費金額保持不變，使用率便從50%降至25%。香港金融管理局的數據顯示，約有20%的信用卡用戶每年會申請提高額度，其中約60%獲得批准。

2. 更頻繁地還款

在帳單截止日期前多次還款，可以有效降低使用率。例如，若你每月消費3萬港元，可以在月中先還款1.5萬港元，這樣帳單結算日的欠款就只剩1.5萬港元。這種方法特別適合有大額消費需求的持卡人。

3. 轉帳卡債

將高利率信用卡債務轉移到低利率信用卡，不僅可以減少利息支出，還能降低單一信用卡的使用率。香港市場上有多家銀行提供0%或低利率的結餘轉戶計劃，通常為6至12個月。但需注意，過於頻繁的轉帳可能被視為財務不穩定的信號。

此外，還可以考慮以下方法： 清卡數貸款 loan application

• 分散消費：使用多張信用卡，避免單一卡片使用率過高。
• 提前還款：在大型消費後立即還款部分金額。
• 監控使用率：定期檢查信用卡帳單，確保使用率在安全範圍內。

五、合理使用信用卡，維持良好的信用評分

信用卡是現代生活中不可或缺的支付工具，但如何合理使用卻是一門學問。最低還款額雖然提供了短期的財務靈活性，但長期依賴可能對信用評分造成負面影響。

要維持良好的信用評分，建議採取以下做法：

• 盡量全額還款：避免只支付最低還款額，減少利息支出和使用率。
• 控制消費金額：將每月信用卡消費控制在信用額度的30%以內。
• 定期檢查信用報告：香港居民每年可免費獲取一次環聯信用報告，及時發現並糾正問題。
• 建立多元信用：適度使用不同類型的信用產品（如分期貸款），展示良好的還款能力。

信用評分是長期的財務健康指標，需要持續關注和管理。通過理解最低還款額與信用評分的關聯，並採取適當的措施，你可以建立並維持優良的信用紀錄，為未來的金融需求奠定堅實基礎。